¿Cuáles son los derechos que tiene una persona que no puede pagar una deuda con el banco?
Todo cliente tiene el derecho de presentar solicitudes al banco para buscar alternativas que le permitan pagar una deuda en situaciones de dificultad económica. El banco está obligado a evaluar cada petición y tiene un interés legítimo en revisar fórmulas que resulten mutuamente convenientes. El cliente tiene derecho a ser tratado con respeto, seriedad y profesionalismo, así como a recibir información clara y suficiente para evaluar las soluciones en función de su realidad financiera y capacidad de pago.
¿Cómo diferir, refinanciar o renegociar para pagar una deuda?
Dada la naturaleza comercial de la relación entre banco y cliente, existen varias posibilidades para revisar los términos del crédito. Por ejemplo, los bancos pueden optar por diferir un crédito, lo que implica acordar un aumento en el plazo de la deuda con una tasa de interés igual, mayor o menor, dependiendo de la entidad bancaria. Asimismo, es posible refinanciar el crédito modificando ciertas cláusulas del contrato original, como el plazo y el sistema de pago, con el fin de obtener cuotas más bajas, siempre considerando la capacidad de pago del cliente. En el caso de tener varias deudas con el banco, estas pueden reestructurarse en un solo crédito. Por último, se puede explorar la opción de compra de cartera, que consiste en trasladar el saldo de la deuda a otra entidad financiera que ofrezca mejores condiciones de plazo e intereses.
¿Pueden embargar un inmueble por no pagar una deuda con el banco?
Sí, efectivamente, no solo el banco sino cualquier acreedor puede solicitar como medida cautelar en un proceso ejecutivo el embargo de un inmueble para garantizar pagar una deuda.
¿Si la persona no tiene bienes que le embarguen? ¿Pueden embargar a una persona si no tiene nada a su nombre?
Si la persona actualmente no posee bienes, lógicamente no se le puede practicar un embargo. Sin embargo, si adquiere bienes antes de que prescriba la obligación, estos podrían ser embargados. Por otro lado, si la persona tiene bienes pero no figuran a su nombre, el embargo no sería procedente debido a la falta de bienes embargables a su nombre.
¿Desde qué monto y a partir de cuánto tiempo pueden embargar?
La ley no establece un monto mínimo para el embargo, es decir, este es procedente por cualquier suma de dinero adeudada. Sin embargo, es importante considerar que el cobro judicial implica tiempo y gastos que el acreedor no siempre está dispuesto a cubrir en casos de deudas mínimas, por lo que suele buscar un nuevo acuerdo con el deudor. En cuanto al tiempo, el embargo de bienes puede solicitarse a partir del vencimiento de la obligación sin que el deudor haya efectuado su pago.
¿Qué requisitos se necesitan para que prescriba una deuda? ¿En cuánto tiempo prescribe una deuda?
En términos generales, el único requisito para que opere la prescripción es el transcurso del tiempo establecido por la ley en cada caso. El Código Civil y el Código de Comercio establecen los plazos de prescripción dependiendo de la naturaleza de la deuda. Por ejemplo, las letras de cambio, pagarés y facturas de cambio, que son los títulos más comunes en el comercio, prescriben en tres años a partir de la fecha de vencimiento del título.
¿Es recomendable esperar a que una deuda prescriba?
No es recomendable ni ético, entre otros motivos, por lo siguiente:
- Todos los contratos se celebran de buena fe y las partes tienen el deber de cumplir con lo pactado.
- La prescripción es un caso excepcional, ya que los acreedores suelen proceder judicialmente contra los deudores incumplidos antes de que esto ocurra.
- El buen crédito es un activo valioso para las personas.
¿Por qué una persona entra en Datacrédito? ¿Puede cualquier persona saber si otra está en Datacrédito?
Datacrédito es una central de datos que registra el comportamiento crediticio de las personas, incluyendo el cumplimiento o incumplimiento de sus obligaciones crediticias. Las entidades financieras pueden reportar a Datacrédito cuando un deudor no paga la deuda después de veinte días de mora en el pago. No obstante, no cualquier persona puede acceder a esta información. Se debe solicitar a través del sitio web de la entidad, www.midatacredito.com, proporcionando los datos requeridos para el registro.
¿Cómo salir de Datacrédito? ¿Se puede salir de Datacrédito si la deuda ya está prescrita?
La forma más directa de salir de la central de riesgo y evitar un reporte negativo es pagar la deuda. Además, la reciente aprobación de la Ley 2157 de 2021, conocida como “Borrón y Cuenta Nueva”, brinda una amnistía para aquellos que se pongan al día y pague la deuda, permitiéndoles eliminar rápidamente el dato negativo de su historial crediticio. Según esta ley, el reporte negativo dura el doble del tiempo de mora después del pago, con un máximo de 4 años. Además, establece que el término máximo de permanencia en las centrales de riesgo es de 8 años, lo que significa que incluso sin pagar, el dato negativo será eliminado después de este periodo.
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